L'allongement de l'espérance de vie, couplé à l'évolution des systèmes de retraite, deviennent de réelles préoccupations qui amènent à prendre soi-même en main son avenir financier pour les vieux jours. Si les régimes de retraite par répartition représentent un socle primordial, il est judicieux de compléter ses revenus par des dispositifs d'épargne dédiés à cet effet.
Pourquoi compléter sa retraite ?
Les pensions de retraite peuvent ne pas suffire à maintenir un niveau de vie confortable face à l’allongement de l’espérance de vie qui a pour conséquence l’augmentation du nombre de retraités bénéficiant des pensions sur le long terme.
Le gouvernement a prévu l’entrée en vigueur de la réforme des retraites ; cependant, l’intervention du président du groupe socialiste auprès du ministre de l’Economie et celle des Comptes Publics le 6 janvier laisse entendre une possible modification de cette réforme, sans toutefois en préciser les détails à l'heure où nous nous mettons sous presse.
Les différentes pistes
Il existe différentes pistes pour mettre en place sa propre stratégie.
Pour la retraite individuelle
Le Plan d’épargne retraite (PER) est le placement le plus adapté ; il convient aussi aux travailleurs indépendants et aux salariés de la fonction publique. Ce plan fonctionne comme une assurance-vie – notamment pour les PER assurance – tandis qu’il existe aussi des PER dits compte-titres qui sont des produits bancaires.
L’assurance-vie demeure également un placement tout aussi efficace pour préparer ses vieux jours, à condition de mettre en place une gestion reposant sur l’autodiscipline et, par conséquent, de s’abstenir d’effectuer des retraits avant le départ à la retraite.
Investir dans des placements collectifs représente une autre solution pour la préparation de la retraite. Par exemple, en investissant dans la pierre-papier telle que les fameuses sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) qui sont proposées pour une détention classique en direct ou via les placements pour l’épargne (PER et assurance-vie, dans leur poche d’unités de compte).
Outre les placements financiers, l’immobilier locatif représente un excellent moyen de préparer la retraite grâce aux revenus passifs qui en proviennent. L’immobilier est d’ailleurs une réelle source de stratégie patrimoniale : il peut être exploité en pleine propriété ou en usufruit, entre autres.
Pour la retraite des salariés d’entreprise
Le PER contient deux autres compartiments qui sont le PER collectif (pour tous les salariés de la même entreprise) et le PER catégoriel (pour les cadres et aussi pour les dirigeants de cette dernière). Si le premier est facultatif, le second PER est obligatoire. Pour ces deux placements, c’est l’employeur qui alimente le Plan au moyen des intéressements et des participations. Les versements volontaires sont aussi autorisés.
Quelques conseils pour bien se préparer
Avant tout, sachez qu’il est important de prendre en main ses vieux jours à un jeune âge. Plus tôt vous commencez à épargner, plus vous disposez de temps pour faire fructifier votre capital. Vous profitez en effet de l’effet de la capitalisation par le biais des intérêts composés qui représentent le moteur de la croissance de votre épargne, par l’effet boule de neige.
De plus, à garder en tête que si les marchés financiers sont très volatils, vous vous donnez le temps de lisser les éventuelles baisses et de profiter des hausses. En épargnant tôt, vous aurez également plus de marge de manœuvre pour ajuster votre stratégie d'épargne en fonction de vos objectifs et de votre situation personnelle.
Par ailleurs, ne négligez pas les avantages de la diversification de vos placements et ce, sur différents supports. Suivez également vos placements et faites régulièrement le point sur la situation de votre épargne, par exemple tous les 3 ans à 5 ans. Cela en adaptant les solutions que vous apporterez par rapport à l’évolution de votre propre situation.
